人民银行于2004年开始组织商业银行启动金融信用信息基础数据库建设工作，截至今年8月底，金融信用信息基础数据库已收录阳江个人账户累计952029个，收录阳江企业及其他组织档案35083个。信用报告有不良记录，市民申请贷款、办理信用卡时，可能就会遇阻。那么，哪些情况会留下不良记录，如何避免信用报告出现不良记录。为此，记者近日采访了人行阳江市中心支行有关负责人。

不良信用记录影响日常生活

在生活中，不良信用记录对普通市民影响最直接的就是购房贷款。个别行业对从业人员的个人信用记录考核也较严格，如银行、证券行业人员。此外，市民在办理移民部分国家的手续时，也会要求出具个人信用记录。

小张勤奋好学，考上大学后，由于经济困难，无法交足学费，他向一家商业银行申请了2万元的助学贷款，顺利完成了学业。但由于当时信用意识不强，加上经济紧张，他在归还助学贷款时出现了多次逾期。毕业后，小张参加了一家银行的招聘考试，进入了资格审查阶段，由于信用报告中存在不良信息，该银行拒绝了小张的应聘考试。

小黄2012年在一商业银行获得一笔6000元的国家助学贷款。2014年7月小黄毕业后，认为自己已脱离学校，且其父母也已移居，银行难于联系其本人和家人，因此连续一年未偿还贷款本息，也未与该银行联系。今年，小黄准备买房，向另一家商业银行提交住房贷款申请后，被银行工作人员告知因其国家助学贷款存在拖欠记录，银行拒绝了其住房贷款申请。小黄这才认识到按时还款的重要性。

个人信用良好银行易开“绿灯”

据了解，市民的个人信用状况良好，在商业银行办理贷款时，可以节省审贷时间，能更快地获得贷款，并在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠，甚至有可能发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。

2016年1月，客户符某向一商业银行申请一笔金额为44万元人民币的个人住房组合贷款。该银行工作人员在获得符某及其配偶的授权后，登陆个人系统查询了两人的个人信用报告。信用报告显示：符某及其配偶名下各有2张贷记卡，没有贷款记录，贷记卡还款记录良好，无任何逾期记录。基于客户良好的信用记录，该银行同意给予符某24万元的个人住房贷款和20万元个人住房公积金贷款，并根据银行的有关制度给予客户最优惠利率，即基准利率下浮30%。

去年9月8日，某农村信用合作联社在审查一笔额度为25万元、期限为5年的个人经营性贷款申请时，通过查询个人征信系统发现，贷款申请人赵某在其他银行有一笔30万元贷款，每月还款付息均正常，无不良信用记录，查询结果与赵某本人声明相符，间接证实了赵某的信用良好。结合客户提供的抵押物以及对客户的还款能力进行综合分析后，该农村信用合作联社于当年9月22日审核通过并发放了贷款。

三种方式查询个人信用报告

“基本上每一个有信用活动的企业和个人都建立了信用档案。”人行阳江市中心支行有关负责人介绍，截至今年8月底，金融信用信息基础数据库已收录阳江个人账户累计952029个，收录阳江企业及其他组织档案35083个。

个人信用报告记载的信息有以下几类：一是基本信息，包括身份信息、居住信息、职业信息等；二是信贷信息，指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息；三是非金融负债信息，先消费后付款形成的信息，如电信缴费；四是公共信息，社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等；五是查询信息，过去2年内，何人何时因何种原因查询过信息报告。

记者了解到，市民目前可通过三种方式查询个人信用报告。一是携带身份证到所在地中国人民银行分支机构查询。二是登录中国人民银行征信中心官网查询。三是到正在试点的商业银行柜台以及网银委托查询。

不良信用记录保存期为5年

何为不良信用记录？该负责人介绍，一般连续两次没有按时还款，就会被记录为不良信用记录。不过，在实践中，如果个人信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，即非恶意拖欠还款的情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时，是不会将它作为“不良记录”而拒绝办理信用卡和贷款。

如果市民的个人信用报告中有了“不良记录”，是否能消除？该负责人指出，个人信用报告客观展示了还款记录，如还清了欠款，个人信用报告中会展示已还清的记录，但之前确实发生的逾期等负面记录，只能等5年后删除，而不能通过付费等方式删除。

该负责人提醒，市民一旦发现自己的个人信用信息存在错误或异议时，可以向中国人民银行或商业银行提出书面异议申请，及时纠正错误信息，避免信用污点的出现。如果想详细了解提出异议申请的地点，可登录中国人民银行官方网站。

“市民平时要养成健康、良好的消费观念，按时还贷款，合理使用信用卡，量入为出，避免无力偿还的局面出现。”就如何规避不良信用的产生，该负责人建议，市民平时要保管好个人的身份证件，如实填写信贷业务的申请表，按照合同约定按时足额归还贷款和信用卡，养成良好的信用交易习惯。同时，对个人的信息要注意保密，以免信息泄露，被其他机构或个人不合理使用。