“再宽限我几天，您的钱我一定还上。”不管您是在亲朋好友之间的借钱，还是金融理财公司的投资。这样的话总能在催款还钱的过程中听到，“过几天”到底是多长时间，如果有借款票据或者理财合同，这样做是否违反法律？

6月12日，经中央全面深化改革领导小组审议通过，国务院印发《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》（国发[2016]33号，以下简称《指导意见》）。

其实上述拖欠的行为都涉及到您的个人信用情况是否良好，《指导意见》颁布之后，您的信用直接形象到您生活的各个方面。近日，记者针对市民的个人信用问题进行调查走访。

不知不觉中发生在我们身上的失信行为

7月4日，开发区居民王建在市区购买了一套新开盘的住房。由于手里没有足够的资金全款购买，王建决定首付35%，其余房款办理银行贷款。

王建到银行办理房贷时，没想到被银行拒绝。“银行说我的征信有不良记录”。王建回家后仔细回忆信用卡与个人理财机构的消费记录。并找出了相应单据。发现有一次玩游戏，手里钱紧，没有按时归还信用卡的欠款，形成了一笔不足十元滞纳金。而这笔滞纳金由于数目过小，王建一直没有归还银行。

“我就是觉得数也比较小，肯定能还上，之后没怎么用过这张信用卡，没想到造成这么严重的影响。而且滞纳金已经到100多元了。”王建说。

因没有偿还滞纳金一个小行为，在消费金融机构留下了不良信用记录，进而被央行信用大数据采用，进入了金融系统“黑名单”。

王建虽然马上偿还了所欠的滞纳金，但新房的房贷被推迟了一段时间。“住上新房得晚一年左右，今后一定会重视个人信用。”王建后悔万分。

7月，是毕业季，离开大学校园，有毕业生选择到其它城市发展。受手机漫游费、异地取款收费等因素影响，到达工作所在地后，不少毕业生都会重新办卡。原有手机卡号、银行卡未注销而长期不用，是否会影响个人征信呢？记者采访发现，除借记卡外，单方面停用协议期内的手机卡、因长时间未用而产生年费的信用卡均可能影响个人征信，

刘艾微是华东师范大学2016届毕业生，回到廊坊工作以后。她在没有注销原卡的情况下，又使用身份证办理了廊坊的手机卡，将原来在学校用的卡放到了一边。

“这几天跟朋友聊天，他们说这样可能会影响个人征信，今后贷款买房、买车都可能受影响。”刘艾微说：“由于担心影响个人征信，我准备通过中国移动把原来的手机卡注销。如果实在麻烦的话，我就把该卡套餐更改为每月8元的最低消费。”

失信行为影响生活方方面面

像刘艾微这样原卡不用、重新办卡的，真的会影响个人征信吗？记者电话采访了中国移动通信运营商。

客服表示：“若所用手机卡号码尚在协议期内，用户单方面停用后，每月都会收取相关费用，运营商会通过短信或电话等方式进行催缴，若一直不缴纳将会被运营商拉入黑名单。

除了影响今后在该运营商处办理其它业务外，具有接入央行征信系统资质的运营商还会把该用户相关信息上报，影响个人征信。对于已过协议期的预付费手机号码，若用户单方面停用，则会在两到三个月内自动注销，不会影响个人征信。”

至于信用卡失信行为，不同的银行有不同的规定。用户在办卡前务必要咨询清楚关于年费的问题。

“部分银行的信用卡完全没有年费，像邮储银行信用卡，即便长期不用，也不会有任何影响，而有的银行则必须每年刷满额度才不会收取年费，市民一定要注意。”廊坊证券理财师胡丽萍说，“一旦确定该信用卡不再使用，务必要及时办理注销业务，若未注销而停用，导致不能如期偿还年费，个人信用卡产生的逾期记录会被发卡银行上报到央行征信中心数据库，个人征信报告上会记载逾期账户明细，不良记录数据自还清欠款之日起将被保留五年。”

如果个人的失信通过金融机构的小额贷款未偿还而受到法院起诉。“那么法院受理后，会通过传票形式通知个人，第一次会是调解，如果调解失败。就会开庭受理，法院会发出第二张传票，确定开庭时间。”青天法律事务所的王海律师说：“若欠债人败诉，判决书会告诉欠债人什么时间必须要把钱打到法院的账户。

欠债人也就是失信人到期不打钱，法院就会申请强制执行，这点钱不可能查封欠债人固定资产，但会冻结欠债人所有银行卡，是‘只能进不能出的’”。

王律师谈到，失信欠债人会在央行征信记录上留下法院强制执行记录。今后办信用卡、贷款等，任何需要向银行，金融机构，或小贷公司借钱，那几乎是不可能了。

据《人民日报》报道，国家统计局不完全统计，国家部门对失信主体，限制乘坐飞机411.5万人次，限制乘坐列车101.6万人次，限制申报政府性投资上百亿元，一些失信企业及法人代表被取消“劳模”等评先评优的资格，一些失信案例被媒体曝光引起社会强烈反响，这些惩戒措施对失信主体形成了强大的震慑。

如何查询征信？有了不良记录怎么办？

在中国人民银行廊坊市中心支行不良征信记录查询处，记者看到，前来查询的市民还真不少，很多人都是在买房贷款或者办理一些银行业务的时候，由于曾有过不良征信记录而遇到麻烦。

“中国人民银行建立了全国联网的企业和个人信用信息基础数据库，收录了企业和个人全部银行信贷记录、部分公用事业缴费记录和部分行政处罚记录等信息。这些信息构成了企业或个人的信用报告。”查询处工作人员说：“个人信用报告主要收录个人在金融机构办理的个人贷款发放和归还、信用卡使用以及为他人担保的信息，记录了每一笔信贷业务的发放和还款情况。如果用户多次出现逾期还款的情况，信用报告会如实显示。如果逾期次数较多，银行在审核用户的信用报告时可能会据此做出还款意识不佳、还款能力有限等判断，从而拒绝其信贷申请。”

目前只有中国人民银行廊坊市中心支行可以查询打印个人征信。市民只要带上身份证原件和复印件，就能查询个人所有信用记录。

查询处工作人员介绍，不良的信用记录可能会在短时间内对用户的信用活动产生影响，但不会永久保留。根据《征信业管理条例》规定，负面记录将会保留5年（转为呆账和核销的信贷业务不受5年期限的限制）。不良信用记录产生后不能进行修改。如果有关信用记录由于各种原因出现与实际不符的情况，个人可到有关信贷业务发生行或人民银行征信管理部门提出异议申请，经核实后会更正相应记录。

业内专家：《指导意见》颁发后，网络信用也要引起注意

北京交通大学海滨学院讲师、留美学者郑宏丹指出，《指导意见》颁发后，就信用联合惩戒方面，还要做好其他工作：首先扩大“信用红黑名单”的推送范围。除了向政府部门内部推送，还要向金融机构、大数据平台和征信机构推送“信用红黑名单”，扩大应用范围，放大联合奖惩的社会效益。其次是强化部门之间发起响应和反馈的机制，使联合激励和惩戒能够跟踪问效，真正落地。最后是要进一步完善“信用红黑名单”制度，使惩戒工作更加规范。

针对网络信用问题，廊坊民盟委员韩昭老师提出了自己的看法：“网络平台的建立使那些原本得不到披露和传播的信息得到有效利用，从而使得原来无法进行的交易得以实现。”韩昭认为，由网络记录了市场用户主体的大量信息，而这些交易信息、社交信息本身又是信用信息。从这个意义上讲，网络本质是信用供给者。

“网络是信息的提供者，同样对保证信息产品质量和安全负有责任。虽然网络企业对平台产生的信息筛查工作具有独特的技术优势和管理优势。”韩昭说：“但在现实生活中，少数企业往往因为利益原因不愿进行投入，导致信息质量和安全处于放任自流状态，引发了许多严重社会问题。”

对此，韩昭建议网络信用建设首先要在网络平台应对自身用户进行信用管理。网络用户实名认证后，各个网络平台应建立用户的信用记录与评价系统，逐步与国家社会信用信息共享平台对接，在统一的社会信用奖惩平台中实现现实与网络互通，配合《指导意见》进行管理。

记者手记：祸莫大于无信

个人信用是经济发展不可或缺的环节。个人失信行为的出现，除了极少数的个人疏忽，大多是由于不顾道德良知、欠钱不还，甚至逾越法律的底线，做出背信弃义的举动，给他人和社会造成直接或间接的损害。

《资本论》中提出，“资本如果有百分之五十的利润，就会有人就会铤而走险。”失信行为的惩戒关键在于让失信者得到惩罚，使之付出应有代价。管仲在改革中提出：“事将为，其赏罚之数必先明之。”在这种情况下，通过有效管理个体信息和行为，完善和出台相应防范和惩戒制度措施，进而构筑起科学有效的社会信用保障体系，便尤为紧要。而《指导意见》的颁布，正是国家重视公民征信行为的体现。

公民个人信用是逐渐形成的，您的个人信用，以后千万别不当回事。